2022 yilda qanday qilib uyni garovga qo'yish va pul olish mumkin

2022 yilda uy-joy bilan ta'minlangan kredit dasturlari juda keng tarqalgan va deyarli har bir bankda mavjud. Ularning mohiyati shundan iboratki, kredit muassasasi mijozga pul beradi va u qarzni to'liq to'lamaguncha uning mulkini garov sifatida qabul qiladi. Shu bilan birga, siz uyda yashashingiz mumkin, ammo bank yukni olib tashlamaguncha uni sotish yoki almashtirish mumkin emas. Sizga uyni qanday qilib garovga qo'yish va bitimni bosqichma-bosqich - protseduraning nuanslaridan pul olishgacha bo'lgan bosqichma-bosqich tuzishni aytamiz. 

Uy-joyni garovga qo'yish bo'yicha asosiy fikrlar 

Ipoteka uyiga qo'yiladigan talablar

Har bir bankning garovga nisbatan o‘ziga xos talablari bor. Ba'zilar faqat kvartiralarni qabul qilishga tayyor. Boshqalar ko'chmas mulk, yotoqxona xonalari, uylar, shaharchalar, ba'zan hatto yozgi kottejlar va garajlardagi ulushlarni ko'rib chiqadilar. Ob'ektga qo'yiladigan talablar uning turiga bog'liq bo'ladi.  

uy

Ko'pincha banklar qurilish ishlari to'liq bajarilishini va bino yashashga tayyor bo'lishini talab qiladi. Ba'zida tugallanmagan qurilish, agar unda aloqa allaqachon amalga oshirilgan bo'lsa va loyiha mavjud bo'lsa, garov sifatida tasdiqlanishi mumkin. Bunday holda, gazning mavjudligi shart emas. Binoning o'zi turar-joy binosi sifatida hujjatlashtirilishi kerak. Shunga qaramay, ba'zi banklar "yashash joyini ro'yxatdan o'tkazish huquqiga ega bo'lmagan turar-joy binosi" ni ko'rib chiqishga tayyor. 

Agar uy yog'och bo'lsa, ba'zi banklar uni garov sifatida faqat bino 1985 yildan katta bo'lmagan holda oladi. Ba'zi banklarda - 2000 yildan ortiq emas. Boshqa materiallardan qurilgan uylar uchun yil uchun qat'iy talablar yo'q. qurilish. 

Kiyinish darajasi ham muhimdir. Yog'och uylar uchun u 40% dan oshmasligi kerak va boshqa materiallardan tayyorlangan uylar uchun o'rtacha qiymat 50% ni tashkil qiladi. Binoning poydevoriga qo'yiladigan talablar mavjud. U mustahkam va beton, g'isht yoki toshdan yasalgan bo'lishi kerak. Ko'pgina banklarda qoziq poydevorida joylashgan uyni yotqizish ishlamaydi. 

Moliyaviy muassasa binoning joylashgan joyiga ham qaraydi. Ko'pgina hollarda, bu garovga qo'yilgan uyga qo'shimcha ravishda yana kamida uchta turar-joy binosi bo'lgan turar-joy bo'lishi kerak. Bundan tashqari, 2022-yilda uyni garovga qo‘yish uchun u yil davomida foydalanish imkoniyatiga ega bo‘lishi, shuningdek, doimiy kanalizatsiya tizimi, elektr ta’minoti korxonasidan elektr energiyasi, isitish, suv, hojatxona va hammom bo‘lishi kerak. 

Qishloq uyi

Turar-joy binosining alohida qismi, agar u alohida kirish joyi, o'z pochta manzili va qo'shni blokli umumiy devorga ega bo'lsa, garov sifatida olinadi. Hujjatlarga ko'ra, binolar individual ob'ekt sifatida ro'yxatga olinishi kerak. Bir nechta dizayn variantlari mumkin:

• turar-joy binosining bir qismi;
• blokli uy;
• blok bo'limi;
• yarim yakka tartibdagi turar-joy binosining bir qismi;
• kvartira;
• yashash joylari;
• turar-joyning bir qismi.

Siz kredit olishni rejalashtirgan ma'lum bir bankning to'liq talablarini uning rasmiy veb-saytida topishingiz mumkin. Shuningdek, ushbu ma'lumotni bank menejeri yoki qo'llab-quvvatlash xizmati mutaxassisidan telefon yoki chat orqali olish mumkin. 

Shuni yodda tutish kerakki, ular, ehtimol, allaqachon og'irlashtirilgan yoki eskirgan yoki eskirgan uy-joy toifalariga tegishli bo'lgan mulkni garov sifatida olmaydilar. Bundan tashqari, agar uy egalari qayta qurishni amalga oshirgan va uni qonuniylashtirmagan bo'lsa, bank rad etishi mumkin. Garov ob'ektini ko'rib chiqishda bank kelgusi yillarda buzilishi mumkin bo'lgan binolarga katta e'tibor beradi. Bu birinchi navbatda yog'och binolarga tegishli. 

Shuni ham hisobga olish kerakki, bank kredit berishdan oldin professional baholovchi bilan bog'lanishi mumkin. Agar mutaxassis ob'ektning holati, uning eskirish darajasi to'g'risida ijobiy xulosa chiqarsa, shuningdek, ta'mirlash zarurati va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan avariya holatini istisno qilsa, ob'ekt garovga tasdiqlanadi. Biroq, qarz oluvchi baholovchining xizmatlari uchun haq to'laydi va bu miqdor oldindan byudjetga kiritilishi kerak.

Uyni garovga qo'yish bo'yicha bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

Uy-joyni garovga qo'yish va pul olish iste'mol kreditini olishdan ko'ra biroz qiyinroq. Ko'proq hujjatlar talab qilinadi va jarayon uzoq davom etadi. Qarz oluvchi qanday bosqichlardan o'tishi kerak?

1. Bank veb-saytida yoki uning filialida kafolatli kredit olish uchun ariza bering.
2. Bankka to'g'ridan-to'g'ri tashrif buyurib - mutaxassisdan aniq ma'lumot oling, onlayn ariza bilan - menejerning qo'ng'iroqlarini kuting va hujjatlar ro'yxatini bilib oling. Ob'ektga qo'yiladigan talablar ham aniqlanishi kerak. 
3. Hujjatlarni o'zingiz yoki onlayn tarzda bankka topshiring. Bu erda hamma narsani iloji boricha tezroq qilish tavsiya etiladi, chunki ba'zi hujjatlarning amal qilish muddati cheklangan. Masalan, USRN dan ko'chirma buyurtma qilingan kundan boshlab 7 kundan kechiktirmay tayyor bo'ladi. Agar siz kechikib murojaat qilsangiz va Rosreestr berishni kechiktirsa, daromad sertifikati yoki mehnat guvohnomasining nusxasi bekor bo'lishi mumkin (ularning amal qilish muddati atigi 30 kun).
4. Garov va kredit bo'yicha bankning qarorini kuting. Agar ular ma'qullansa, kredit shartnomasini imzolang va bitimni yakunlang. 
5. USRNda mulkka garov qo'yish, unga og'irlik qo'yish. Ba'zi banklarda ushbu bosqichni o'tkazib yuborish mumkin, chunki ular Rosreestr bilan operatsiyani mustaqil ravishda ro'yxatdan o'tkazadilar. Boshqa kredit tashkilotlarida siz Rosreestr yoki MFCga bank xodimi bilan birga kelishingiz kerak.
6. Rosreestr arizani ko'rib chiqquncha kuting va hujjatlarni qaytaring, natijada ularga belgi qo'ying. Ushbu hujjatlarni bankka olib borish kerak.
7. Bank taqdim etilgan hujjatlarni tekshirguncha kutib turing va keyin kredit beradi.

Shartnoma shartlariga ko'ra, pul oldindan ko'rsatilgan hisob raqamiga o'tkaziladi yoki bank menejeri qo'ng'iroq qilib, sizni ofisga taklif qiladi. 

Hujjatlarni tahrirlash

Hujjatlarga kelsak, har bir muassasaning o'z ro'yxati bo'ladi, ular oldindan aniqlanishi kerak. Biroq, ko'pincha quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

• federatsiya fuqarosining pasporti;
• ko'chmas mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar (uning egasi ko'rsatilgan USRN dan ko'chirma yoki ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma);

Shuningdek, quyidagi hujjatlar talab qilinishi mumkin:

• daromad jadvali;
• mehnat daftarchasining tasdiqlangan nusxasi;
• SNILS;
• xalqaro pasport;
• haydovchilik guvohnomasi;
• nikoh shartnomasi, agar mavjud bo'lsa;
• baholash komissiyasining mol-mulkni baholash to'g'risidagi hisoboti;
• birgalikda egalik qiladigan ko'chmas mulkni garovga qo'yish uchun turmush o'rtog'ining notarial tasdiqlangan roziligi.

Uyni garovga qo'yish uchun eng yaxshi joy qayerda?

Siz uyni nafaqat banklarda, balki boshqa moliya institutlarida ham garovga qo'yishingiz mumkin. Ko'chmas mulkni garovga qo'yish qaerda eng foydali ekanligini aniqlash uchun ularning shartlarini ko'rib chiqing.

banklar

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqishda banklar mijozning to'lov qobiliyatini tekshirgandan keyingina garovga e'tibor berishadi. Shu sababli, qarz oluvchining talablarga javob berishi va uning daromadi bank tomonidan tavsiya etilganidan past bo'lmasligi muhimdir. Shu bilan birga, bankda kredit berishning shubhasiz plyussi - bu bitimning shaffofligi. Shartnoma imzolangandan so'ng, to'lov oshmaydi, qo'shimcha komissiyalar yoki hisobdan chiqarishlar bo'lmasligi kerak. 

Bank kreditlari stavkalari boshqa moliya institutlari bilan solishtirganda eng past ko'rsatkichlar qatoriga kiradi. O'rtacha, ular yiliga 7 dan 15% gacha. Bundan tashqari, agar qarz oluvchi to'lovlarni to'lashni to'xtatsa, banklar qarzni faqat qonun hujjatlariga qat'iy rioya qilgan holda undiradilar. 

Biroq, bankdan kafolatli kredit olish uchun ariza berishning kamchiliklari ham mavjud. Avvalo, kredit tashkiloti qarz oluvchining kredit tarixiga asoslanib qaror qabul qiladi. Agar u buzilgan yoki umuman mavjud bo'lmasa, ariza tasdiqlanmasligi mumkin. Garov ob'ektini tekshirish juda ko'p vaqtni oladi, bu ariza berishda e'tiborga olinishi kerak. O'rtacha, ariza va hujjatlarning to'liq to'plami topshirilgan paytdan boshlab ko'rib chiqish natijasini olishgacha taxminan bir hafta davom etadi. Ammo qarz oluvchi hozircha pulni olmagan. Bu faqat u mol-mulkning og'irligini tugatib, tegishli hujjatlarni bankka taqdim etganida sodir bo'ladi. 

Ob'ektni baholash tashkiloti tomonidan tekshirish ham biroz vaqt talab etadi. Bundan tashqari, qarz oluvchi xizmat uchun to'laydi va bu qo'shimcha 5-10 ming rubl. Aksariyat banklarda ob'ektni majburiy sug'urtalashni ko'rib chiqishga arziydi. Ba'zan siz undan voz kechishingiz mumkin, ammo keyin foiz stavkasi 1-2 ballga oshadi. Sug'urta narxi yiliga 6-10 ming rublni tashkil qiladi. 

Xususiy investorlar

Banklardan farqli o'laroq, xususiy kreditorlar garovning likvidligiga ko'proq e'tibor berishadi. Mijozning to'lov qobiliyati, garchi to'liq hisobdan chiqarilmasa ham, fonga o'tadi. Shuning uchun, uyni garovga qo'yish va pul olish osonroq, lekin ancha qimmat. "Xususiy savdogarlar" tomonidan arizani ko'rib chiqish muddati qisqa, odatda qaror ariza topshirilgan kuni yoki keyingi kuni e'lon qilinadi. O'rtacha foiz stavkasi oyiga taxminan 7%, ya'ni yiliga 84% gacha. Shuning uchun, uzoq vaqt davomida katta miqdorda olish shunchaki foydali emas. Misol uchun, agar siz 3 yil davomida oyiga 3% foiz stavkasi bilan 5 million rubl olsangiz, butun davr uchun ortiqcha to'lov 3,5 million rubldan ortiq bo'ladi. Shuni yodda tutish kerakki, ko'pchilik xususiy investorlar 1 yilga shartnoma tuzadilar. Nazariy jihatdan, bir yil ichida u uzaytirilishi mumkin, ammo kelajakda shartlar yomon tomonga o'zgarmasligiga hech kim kafolat bermaydi. 

MFI

Amaldagi qonunchilikka ko'ra, mikrokredit va mikromoliya tashkilotlari, agar jismoniy shaxslarning turar-joy ko'chmas mulki bo'lsa, garov evaziga kredit bera olmaydi. Biroq, ular tijorat ko'chmas mulk bilan ta'minlangan pulni chiqarishlari mumkin. 

Xususiy kreditorlarda bo'lgani kabi, arizani tekshirishda MMTlar qarz oluvchining kredit tarixi va to'lov qobiliyatiga emas, balki garovga qo'yilgan ob'ektning likvidligiga ko'proq e'tibor berishadi. Shu bilan birga, arizaning o'zi juda tez, ba'zan bir necha soat ichida ko'rib chiqiladi. Biroq, foiz stavkasi ham kichik bo'lmaydi - yiliga 50% gacha. Qanday bo'lmasin, kredit va garov bo'yicha hujjatlarni imzolashdan oldin ularni diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Xo'sh, agar advokatni ko'rsatish imkoniyati bo'lsa. Shunday qilib, kelajakda xavfni keskin kamaytirish mumkin. 

PDA

CPC - kredit iste'mol kooperativlari. Ushbu tashkilotning mohiyati shundaki, unga aktsiyadorlar - jismoniy va yuridik shaxslar qo'shiladi. Ular bir martalik yoki davriy hissa qo'shadilar. Va agar kerak bo'lsa, ular kredit olishlari va foizlarni hisobga olgan holda asta-sekin to'lashlari mumkin. Agar biror kishi KKP a'zosi bo'lmasa, u erda qarz ololmaydi. Bunday tashkilotlarning faoliyati qonun bilan tartibga solinadi. Agar KNNga qo'shilish to'g'risida qaror qabul qilinsa, uning ishonchliligiga ishonch hosil qilish kerak. Buni SROdagi kooperativ a'zoligini tekshirish orqali amalga oshirish mumkin. Muayyan o'zini-o'zi tartibga soluvchi tashkilotga tegishli ekanligi to'g'risidagi ma'lumotlar CPC veb-saytida ko'rsatilishi kerak. 

Ushbu usulning afzalliklari shundaki, arizani ko'rib chiqish ko'p vaqt talab qilmaydi va pulni mol-mulkka og'irlik kiritilgunga qadar kutmasdan berish mumkin. Foiz stavkalari odatda boshqa moliya institutlariga qaraganda past. Shu bilan birga, kreditga etarlicha katta miqdor berilishi mumkin va qaror qabul qilishda qarz oluvchining tasdiqlangan daromadi va uning kredit tarixi hisobga olinmaydi. 

KPCda uy garovi bilan kredit olish eng foydali bo'ladi, lekin agar siz allaqachon a'zo bo'lsangiz yoki a'zo bo'lishga vaqtingiz bo'lsa va shundan keyingina murojaat qiling. Aks holda, bankka murojaat qilish yaxshiroqdir.

Uy-joy ipoteka shartlari

Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditni to'lash iste'mol kreditini to'lash bilan bir xil tarzda amalga oshiriladi. Bu annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar bo'lishi mumkin. Ya'ni, kreditning butun muddati davomida bir xil yoki to'lov muddati davomida kamayadi. 

Garov ob'ektining haqiqiy majburiy sug'urtasi haqida eslash kerak. Ba'zi banklar qarz oluvchidan hayot va sog'liq sug'urtasini talab qiladi. Ba'zan siz barcha sug'urtadan voz kechishingiz mumkin, ammo keyin bank foiz stavkasini 1-5% ga oshiradi. 

Shuni ham hisobga olish kerakki, uyga og'irlik kiritilgandan so'ng, egasi uni to'liq tasarruf eta olmaydi. Ya'ni, ko'chmas mulkni berish, sotish, almashtirish yoki boshqa garovga qo'yish mumkin bo'lmaydi. 

Avvalo, ish haqini oladigan bankka murojaat qilishingiz kerak. Bunday holda, kamroq hujjatlar talab qilinadi, bundan tashqari, foiz stavkasi 0,5-2% ga kamayishi mumkin. 

Qarz oluvchi qancha kutishi mumkin? Bu odatda mulk baholangan summaning faqat bir qismidir. Har bir bankda bu qism har xil bo'ladi va 50 dan 80% gacha bo'ladi. Ya'ni, agar uy 5 million rublga baholangan bo'lsa, ular 2,5 dan 4 million rublgacha qarz berishadi. 

Kafolatlangan kreditlarni qayta moliyalashtirish qiyin, chunki bir nechta banklar garovni qayta rasmiylashtirish jarayoni bilan shug'ullanishni xohlashadi. Bu ariza topshiriladigan muassasani tanlashda e'tiborga olinishi kerak. 

Agar siz bankdan tashqarida kredit olishga qaror qilsangiz, firibgarlik sxemalaridan qochish ham muhimdir. Masalan, kredit shartnomasi o'rniga qarz oluvchiga xayr-ehson shartnomasi yoki imzolash uchun oldi-sotdi shartnomasi berilishi mumkin. Ular buni shunday tushuntiradilar: qarz oluvchi qarzni to'liq to'lagandan so'ng, bu bitim bekor qilinadi. Biroq, agar qarz oluvchi bunday shartnomani imzolasa, bu ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarini to'liq va ixtiyoriy ravishda topshirishni anglatadi. 

Xavfni minimallashtirish uchun siz taniqli yirik tashkilotlar va banklarga murojaat qilishingiz kerak. Shuningdek, kredit shartnomasini advokatga uning qonuniyligini baholashi uchun ko'rsatish tavsiya etiladi.

Ommabop savollar va javoblar

Mutaxassislar o'quvchilarning eng keng tarqalgan savollariga javob berishdi: Aleksandra Medvedeva, Moskva advokatlar assotsiatsiyasining advokati и Svetlana Kireeva, MIEL ko'chmas mulk agentligi idorasi rahbari.

Manbalari

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/