2022 yilda yomon kredit bilan qanday qilib kredit olish mumkin

Banklar, mikromoliya tashkilotlari (MMT) va kredit kooperativlari mijozlarga nima uchun kredit berish rad etilganligini tushuntirishlari shart emas. Ammo menejerlardan tez-tez eshitishingiz mumkin: "Sizda yomon kredit tarixingiz bor". Va keyin pulga muhtoj odam ahmoqlikka tushadi.

Ehtimol, u bu muassasadan hech qachon kredit olmagan, lekin u haqida hamma biladi. Yoki u kreditlar oldi, noto'g'ri vaqtda to'ladi va bu shunday bo'ldi. O'tmishdagi moliyaviy xatolar jumla emas. O'quvchilar uchun bosqichma-bosqich qo'llanmamizda 2022 yilda yomon kredit tarixiga ega bo'lgan kreditni qanday olish kerakligini mutaxassislar bilan birgalikda aytib beramiz.

Kredit tarixi nima

Kredit tarixi (CI) - bu shaxsning barcha ilgari berilgan kreditlari va joriy kreditlari to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan ma'lumotlar to'plami. Ma'lumotlar kredit tarixi byurosida - BKIda saqlanadi. Ulardagi ma'lumotlar barcha banklar, MFI va kredit kooperativlari tomonidan uzatilishi kerak.

Kredit tarixi to'g'risidagi qonun¹ U 2004 yildan beri ishlaydi, lekin u doimo to'ldiriladi va takomillashtiriladi. Ular odamlar va banklar uchun qulayroq bo'ladi. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki ko'proq kreditlar olinmoqda. Kredit berish yoki rad etishni tushunish uchun moliya institutlari uchun qarz oluvchining portretini ob'ektiv baholash muhimdir. Va odamlarda sizning qarzlaringizni baholashingiz mumkin bo'lgan shaxsiy hujjat mavjud.

BCIdagi yozuvlar etti yil davomida saqlanadi - har bir kredit operatsiyasi uchun va oxirgi o'zgartirilgan paytdan boshlab. Tasavvur qilaylik, siz oxirgi marta 2014 yilda kredit olib, bir-ikki oy qarzingizni to'lagansiz va 2022 yilda kredit olish uchun qaytib kelgansiz. Qarz beruvchi sizning kredit tarixingizni tekshiradi, lekin hech narsa ko'rmaydi. Bu shuni anglatadiki, u kredit tarixiga tayanmaydi va boshqa omillarga asoslanib qaror qabul qilishi kerak.

Yana bir misol: bir kishi 2020 yilda kredit olib, to‘lovlarni kechiktirishga yo‘l qo‘ygan. Keyin 2021 yilda yana kredit oldim. 2022 yilda u yangisini olish uchun bankka murojaat qildi. U BKIga so'rov yubordi va quyidagi rasmni ko'rdi: kechikishlar bor edi, hali ham to'lanmagan kredit bor. Moliyaviy institut o'zi uchun xulosa chiqarishi mumkin: bunday qarz oluvchiga pul berish xavfli.

Yomon kredit - bu nisbiy atama. Qaysi qarz oluvchini BCI ma'lumotlari asosida qora ro'yxatga olish va qaysi biri bilan ishlash uchun yagona standartlar va qoidalar yo'q. Bitta bank o'zining potentsial mijozi to'lovlarda kechikishlar borligini, to'lanmagan qarzlari borligini ko'radi, lekin baribir buni o'zi uchun muhim deb hisoblamaydi va kreditni ma'qullaydi. Boshqa bir moliya muassasasi odamning bir marta kechikishini yoqtirmasligi mumkin, hatto u keyin hamma narsani to'lagan bo'lsa ham.

Yomon kredit tarixi bilan kredit olish shartlari

Yomon kredit tarixi bilan qanday qilib bosqichma-bosqich kredit olish mumkin

1. Kredit tarixingizni bilib oling

Siz har bir BCIda bepul kredit tarixini yiliga ikki marta onlayn va yiliga bir marta - qog'ozdagi ko'chirma so'rashingiz mumkin. Boshqa barcha so'rovlar to'lanadi - xizmat uchun taxminan 600 rubl.

Mamlakatimizda sakkizta yirik BCI mavjud (bu erda ularning ro'yxati Markaziy bank veb-saytida keltirilgan) va yana bir nechta kichik. Tarixingiz aniq qayerda saqlanganligini bilish uchun Davlat xizmatlari veb-saytiga o'ting. Qidiruv satriga: "Kredit byurolari haqida ma'lumot", keyin "Jismoniy shaxslar uchun" deb yozing. 

Bir kun ichida - odatda bir necha soat ichida - Markaziy bankdan javob keladi. Unda kredit tarixingizni saqlaydigan byurolar, ularning kontaktlari va saytga havola ko'rsatilgan. Bu shunday ko'rinadi:

Saytlarga o'ting, ro'yxatdan o'ting va keyin siz hisobotni so'rashingiz mumkin. Bu katta hujjat - kredit tarixi qanchalik uzoq va boy bo'lsa, shunchalik mazmunli bo'ladi. Potentsial qarz oluvchi to'g'risidagi xuddi shu bayonot kredit arizasi qabul qilinganda moliya institutlari tomonidan olinadi.

Birlashgan kredit byurosining kredit tarixi to'g'risidagi hisobot quyidagicha ko'rinadi:

Dizayn har xil bo'lishi mumkin, ammo mohiyati hamma uchun bir xil.

Kredit tarixi mijozning so'nggi yetti yil ichida qanday to'lovlarni amalga oshirganligi, kechikishlar bo'lganmi, qaysi oyda va qancha muddatda bo'lganligini ko'rsatadi.

2. Kredit balingizga qarang

Banklar qaror qabul qilishni yanada osonlashtirish uchun kredit byurolarida hisobga olingan har bir shaxsga ball beriladi. U Individual Credit Rating (ICR) deb ataladi. 1 dan 999 ballgacha o'lchanadi. Endi shkala birlashtirildi, garchi ilgari BCIlar o'zlarining baholash tizimidan foydalanishlari mumkin edi. Ballar qancha ko'p bo'lsa, qarz oluvchi banklar uchun shunchalik jozibador.

2022 yilda kredit reytingini cheksiz ko'p marta bepul tekshirish mumkin. Birlashgan kredit byurosining kredit reytingi bayonoti shunday ko'rinadi.

Reyting endi majburiy grafik aniqlik bilan birga keladi. Ya'ni, ular grafik yoki misollarda bo'lgani kabi, taxminiy tezlik o'lchagichni yaratadilar. Qizil zona - past kredit reytingi va yomon kredit tarixini anglatadi. Sariq - o'rtacha ko'rsatkichlar. Yashil va kichik och yashil zona hamma narsa yaxshi va zo'r ekanligini anglatadi.

Agar sizning reytingingiz qizil zonada bo'lsa, bu sizning kredit tarixingiz yomon ekanligini anglatadi va kredit olish oson bo'lmaydi.

MUHIM

Kredit reytingida va kredit tarixida xatolar mavjud. Kreditlar va kechikishlar to'g'risida noto'g'ri ma'lumotlar, banklarga siz bermagan so'rovlar. Ba'zida noaniqlik qarz oluvchining portretiga soya solishi mumkin. Noto'g'ri ma'lumotlarni olib tashlashingiz mumkin. Buning uchun 2022 yilda noaniqlikka yo'l qo'ygan bank yoki to'g'ridan-to'g'ri kredit byurosiga murojaat qilish kerak. O'n kun ichida ular javob berishlari kerak. Shunday bo'ladiki, BKI xatoga yo'l qo'yilganiga rozi bo'lmaydi. Keyin shaxs sudga murojaat qilish huquqiga ega.

3. Kredit olish uchun murojaat qiling

"Moliyaviy va yuridik alyans" kompaniyasining huquqshunos va ekspert maslahatchisi Aleksey Sorokin kredit variantlarining har biri haqida gapiradi va yomon kredit tarixi bo'lgan odamlar uchun uning muvaffaqiyatini baholaydi.

banklar

Kredit olish imkoniyati: past

Katta moliya instituti tavakkal qilmaydi va vijdonsiz qarz oluvchiga pul bermaydi. Ayniqsa, ariza berish vaqtida ochiq kechikishlar bo'lganlar.

Maslahat: agar siz hali ham banklardan boshlashga qaror qilsangiz, birdaniga barchaga ariza yubormang. Murojaatlar BCIda aks ettirilgan. Banklar u erda katta so'rovlar olinganini ko'rishadi - bu ular uchun yaxshi belgi emas. 1-2 ta eng sodiq bankni tanlang. Ehtimol, siz ilgari kredit olgan yoki hisobingiz ochilgan bo'lganlar. Ulardan javob kuting. Agar rad etsangiz, boshqa banklarga murojaat qiling.

Tasdiqlanganmisiz? Qulay shartlarga ishonmang. Foiz stavkasi yuqori bo'ladi va to'lov muddati minimal bo'ladi.

Kredit iste'mol kooperativlari (CPC)

Kredit olish imkoniyati: o'rtacha

Kooperativlar quyidagicha tashkil etiladi: aktsiyadorlar o'z mablag'larini umumiy fondga kiritadilar. Undan boshqa aktsiyadorlar o'z ehtiyojlari uchun kredit olishlari mumkin. Ilgari (SSSR va chor bizning mamlakatimizda) faqat jamoa a'zolari, bitta jamoa aktsiyador bo'lgan. Endi xuddi shu sxema boshqa maqsadlar uchun ham qo'llaniladi. Masalan, aholidan investitsiyalarni qabul qilish va kreditlar berish.

Bu shunday ishlaydi: qarz oluvchi PDAga keladi va u kredit olishni xohlashini aytadi. Unga aktsiyador bo'lish taklif etiladi. Ko'pincha, bepul. Endi u kooperativga a’zo bo‘lgani uchun pulini ishlata oladi. Ammo bankdagi kabi shartlarda - ya'ni qarzni foiz bilan to'lash.

CCP bilan bog'lanishda hushyor bo'ling. Ushbu belgi ostida vijdonsiz tashkilot ishlashi mumkin. Markaziy bank reestridagi nomni tekshiring² Ha bo'lsa, hamma narsa qonuniydir. Kooperativlarda bu foiz banklarga qaraganda yuqori, ammo ular kredit tarixi yomon bo'lgan odamlarga ko'proq sodiqdirlar.

Mikromoliya tashkilotlari (MMT)

Kredit olish imkoniyati: o'rtachadan yuqori

Kundalik hayotda bu tashkilotlar "tez pul" deb ataladi. Ular ko'pchilik qarz oluvchilarga sodiqdirlar, ammo salbiy tomoni shundaki, pul katta foiz stavkalari bilan chiqariladi (yiliga 365% gacha, endi bu mumkin emas, chunki Markaziy bank qaror qildi.³). Yomon kreditga ega bo'lgan odamlar uchun yaxshi xabar shundaki, MFI faqat yaxshi sabablarga ko'ra rad etiladi. Misol uchun, agar qarz oluvchi pasportni ko'rsatishdan bosh tortsa. Yomon kredit tarixi ular uchun unchalik muhim emas.

Lombard

Kredit olish imkoniyati: yuqori

Lombardlar ko'pincha kredit tarixini talab qilmaydi, chunki ular garov sifatida shaxsiy narsalarni oladi. Ko'pincha zargarlik buyumlari, maishiy texnika, avtomobillar.

4. Muqobil variantlarni qidiring

Yomon kredit tufayli kredit rad etilganda, pul olishning boshqa usullaridan xabardor bo'ling.

Kredit karta. Bank kreditga rozi bo'lmasligi mumkin, lekin kredit kartasini tasdiqlashi mumkin. Siz qarzni to'lashda intizomga ega bo'lasiz va kredit tarixingizni yaxshilaysiz.

overdraft. Ushbu xizmat debet kartalariga, ya'ni oddiy bank kartalariga ulangan. Hamma banklarda overdraft tizimi mavjud emas. Uning mohiyati: hisobdagi mablag'lar chegarasidan tashqariga chiqish qobiliyati. Ya'ni, balans salbiy bo'ladi. Misol uchun, kartada 100 rubl bor edi, siz 3000 rubl uchun xarid qildingiz va endi balans -2900 rubl. Kredit kartalari kabi overdraftlar ham yuqori foiz stavkalariga ega. Qisqa vaqt ichida, odatda bir oy ichida qaytarilishi kerak.

Eski kreditlarni qayta moliyalashtirish. Ba'zida yomon kredit tarixi qonunbuzarliklar soni tufayli emas, balki odamning juda ko'p qarzi borligi sababli yomonlashadi. Moliyaviy muassasa mijoz boshqa kredit olmaslikdan qo'rqishi mumkin. Keyin kreditlarni qayta moliyalashtirish uchun pul olish, boshqa banklardagi qarzlarni muddatidan oldin yopish va bitta kredit bilan qolish mantiqan.

5. Banklarning barcha shartlariga rozi bo'ling

Yomon kredit tarixining o'rnini qoplash:

• birgalikda qarz oluvchilar va kafillar.  Asosiysi, ularda kredit tarixi bilan hamma narsa bor va odamlar sizning to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda kreditni yopishga rozi bo'lishadi;
• obro'sini oshirish va kredit tarixini yaxshilash dasturlari. Hamma joyda ham mavjud emas. Xulosa shuki, mijoz bankdan unchalik noqulay shartlarda kredit oladi. Jiddiy ortiqcha to'lov bilan, qisqa muddatga. Ammo kichik miqdor. Ushbu qarz yopilganda, bank sizga ko'proq sodiq bo'lishni va kattaroq kreditni tasdiqlashni va'da qiladi;
• kafillik. Banklar ko'chmas mulkni - kvartiralar, kvartiralar, qishloq uylarini garov sifatida qabul qilish huquqiga ega. Agar qarz oluvchi to'lay olmasa, ob'ekt sotiladi;
• Qo'shimcha xizmatlar. Bank kredit shartlarini belgilashi mumkin: siz u bilan ish haqi kartasini boshlaysiz, omonat ochasiz, qo'shimcha xizmatlarni ulaysiz. Eng keng tarqalgan sug'urta: hayot, sog'liq, ishdan bo'shatishdan. Buning uchun siz, ehtimol, kreditga berilgan puldan ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi.

6. Bankrotlik tartibi

Agar ular umuman kredit bermasalar va eskisi bilan shug'ullanishning iloji bo'lmasa, siz bankrotlik protsedurasidan o'tishingiz mumkin. To'g'ri, keyingi besh yil davomida kredit olish uchun ariza topshirayotganda bank va boshqa moliya institutlarini bankrot deb bilishingiz kerak bo'ladi. Biografiyada bunday fakt bilan qarz olish qiyin. Ammo boshqa qarzlar hisobdan chiqariladi va bu vaqt ichida kredit tarixi BCIdan deyarli butunlay yo'qoladi - bu noldan hayotning boshlanishi deb hisoblanishi mumkin.

Yomon kredit bilan kredit olish bo'yicha ekspert maslahati

“Moliyaviy-huquqiy alyans” ekspert maslahatchisi Aleksey Sorokin yomon kredit tarixi bilan kredit olishingiz kerak bo'lgan vaziyatda, agar iloji bo'lsa, nimadan qochish kerakligini sanab o'tadi.

• Kechikishni boshqa yo'l bilan qoplash uchun qo'shimcha kredit oling. Bank yoki MFIning yangi shartlari bundan ham kamroq qulay bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, qarz yuki saqlanib qolmoqda.
• MFIga o'ting. Yiliga 365% stavka, kichik kechikish uchun ham katta jarimalar, barcha xizmatlar uchun komissiyalar. Bu qarz tuzog'i, undan chiqish oson emas.
• Onlayn kredit oling. Aslida, bu bir xil MFI. Ammo shaxsiy ma'lumotlaringizning sizib chiqishi xavfi ancha yuqori. Bundan tashqari, firibgar saytlar mavjud: ular sizning hujjatlaringizning skanerlarini, imzo namunalarini olishadi va ular bilan allaqachon sizning nomingizdan qarz olishadi.
• Vositachilar bilan bog'laning. Ular avvalgilarini yopish uchun kattaroq kredit olishni taklif qilishadi. Ular o'z xizmatlari uchun foiz oladilar. Ular qarzdorning bank guvohnomasi va 2-shaxsiy daromad solig'i bo'yicha daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni qalbakilashtirishdan qochmaydilar. Hech kim bank bilan "muzokara qila olmaydi", sizdan tashqari: yomon kredit tarixi vositachilar yordam bermaydi. CIni olib tashlashni va'da qilgan oldingi reklamalarni o'tkazib yuboring.

Anton Rogachevskiy, Synergy universiteti tahliliy markazi xodimi, bank ishi bo‘yicha mutaxassis ham o‘z maslahatlari bilan o‘rtoqlashdi.

- Agar siz eski mijoz bo'lsangiz va ilgari hech qanday jiddiy qoidabuzarliklarga duch kelmagan bo'lsangiz, banklar sizga qarz oluvchi sifatida biroz sodiqroq qarashlari mumkin.

Umidsiz vaziyat haqida gapirganda, kredit sifati toifalarini eslatib o'tishimiz kerak⁴. Ushbu ko'rsatkich bankka kredit bo'yicha kredit xavfi darajasini ko'rsatadi. Agar kredit V sifat toifasida bo'lsa va yomon deb tan olingan bo'lsa, ya'ni siz uni umuman qaytarmagansiz va buni qila olmasangiz, ehtimol yaqin kelajakda siz biron bir joyda kredit olishingiz dargumon. IV toifa bilan siz to'lov intizomini ko'rsatish va daromad darajasini oshirish orqali reytingingizni yaxshilashingiz mumkin.

Yomon kreditga ega bo'lgan odam ko'pincha rad etish bilan shug'ullanishi kerak. Siz uchun bir necha usullar mavjud:

• ba'zilar bu masalada sodiqroq bo'ladi degan umidda banklarga arizalarni maqsadli yuborish;
• tormozlarda ba'zi salbiy nuqtalarni chiqaradigan MFIlarga murojaat qiling;
• xususiy investorlar bilan bog'laning.

Kredit tarixi tuzatilishi mumkin, lekin jarayon tez emas. O'rtacha hisobda kredit tarixingizni yaxshilash uchun kamida 6-12 oy kerak bo'ladi. Ushbu davrda siz boshqa qarzlaringiz uchun to'lov intizomiga e'tibor qaratishingiz kerak. Maishiy texnika, telefonlar va hokazolarni sotib olish uchun kichik kreditlar yoki qismlarga ajratishingiz mumkin. Shu bilan birga, to'lovlarning butun muddatiga dosh berishga arziydi va muddatidan oldin o'chmaslik kerak. Agar u biroz qimmatroq bo'lsa ham, qarz oluvchi sifatida kredit reytingingizni sezilarli darajada yaxshilaydi.

Ommabop savollar va javoblar

javoblar Anton Rogachevskiy, Universitetning “Synergy” tahliliy markazi xodimi, bank ishi bo‘yicha mutaxassis.

Manbalari

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/