2022 yilda kvartira garovi bilan kredit

Internetda kvartira bilan ta'minlangan kreditlar haqida ko'plab afsonalar mavjud: ular moliyaviy institutlar ko'chmas mulkni tom ma'noda "siqib chiqaradi" deb qo'rqishadi va dizayn shunchalik murakkabki, yuridik yoki iqtisodiy ma'lumotga ega bo'lmagan oddiy qarz oluvchilar buni tushunolmaydilar.

Darhaqiqat, moliya bilan bog'liq bo'lgan barcha narsalar singari, kvartira bilan ta'minlangan kreditlar ko'plab nuanslarga ega bo'lgan hajmli hudud bo'lib qolmoqda. Agar siz bunday kreditlar qanday ishlashini bilmasangiz, moliyaviy boshi berk ko'chaga kirib qolishingiz mumkin. Biz 2022 yilda kvartira garovi bilan kredit olish shartlari, ularni berayotgan banklar haqida gaplashamiz va mijozlar roziligini qanday olishi haqida mutaxassis bilan gaplashamiz.

Ipoteka krediti nima

Uy-joy krediti - qarz beruvchining qarz oluvchiga foiz evaziga beradigan krediti. Bunday kreditga ega bo'lgan qarz oluvchining majburiyatlari kvartiraning garovi bilan qo'llab-quvvatlanadi.

Ipoteka kreditlari haqida foydali ma'lumotlar

*2022 yilning II choragi uchun o'rtacha stavkalar ko'rsatilgan

Mijoz kredit so'rovi bilan bankka murojaat qilganda, moliya muassasasi (darvoqe, u nafaqat bank bo'lishi mumkin!) Qarz oluvchiga qancha va qanday sharoitlarda kerak bo'lganiga qaraydi. Kredit karta olishning eng oson va tezkor usuli. Ammo mahsulotning minuslari - bu kreditning oddiy miqdori va qarzni tezda to'lash zarurati, aks holda foizlar to'kila boshlaydi.

Siz klassik kreditga murojaat qilishingiz mumkin. To'liq summa darhol beriladi va siz uni har oy bo'lib-bo'lib qaytarasiz. Biroq, mijozga pul berish uchun bank uning ishonchliligiga ishonch hosil qilishi kerak. Shuning uchun u sizdan daromad sertifikatini olib kelishingizni, kafillarni, birgalikda qarz oluvchilarni va hokazolarni topishni talab qilishi mumkin.

Mulkni garov sifatida taklif qilish orqali ishonchliligingizni ko'rsatishingiz mumkin. Masalan, kvartira. Ushbu turdagi ko'chmas mulk kafolatlangan kreditlash sohasida eng ko'p talab qilinadi. Garov - bu xavfsizlik chorasi. Ya'ni, qarz beruvchi, go'yo mijoz tomonidan qarzni to'lamaslikdan o'zini sug'urta qiladi.

Agar kredit qaytarilmasa, bank yoki boshqa moliya muassasasi sud orqali Federatsiya qonunchiligiga binoan undirib oladi, shundan so'ng kvartira kim oshdi savdosiga qo'yiladi. Yagona uyingizni yo'qotish qo'rqinchli. Ammo agar siz vijdonli qarz beruvchi bilan muomala qilsangiz, u qarz oluvchining kvartirasini sotolmaydi. Bu yerda qonun kreditorning ham, shaxsning ham manfaatlarini himoya qiladi. Bundan tashqari, kreditor uchun shaxs to'lashda davom etishi foydalidir, keyin u sud jarayoni va undirish bilan shug'ullanmaydi.

Garov Rosreestr hujjatlarida ro'yxatga olingan - bu bo'lim mamlakatimizdagi ko'chmas mulkning hisobini yuritadi. Bunday kvartirani qarz beruvchining ruxsatisiz sotish mumkin emas. Shu bilan birga, qarzni o'z vaqtida to'lash sharti bilan, hech kim egasini uydan chiqarib yubormaydi.

Uy-joy kreditini olishning afzalliklari

Uzoq muddatga. Muntazam kredit o'rtacha 3-5 yilga beriladi. Agar bank ushbu shartga rozi bo'lsa, kvartira garovi bilan olingan kredit 25 yilgacha to'lanishi mumkin.

Qarz oluvchining portretiga qo'yiladigan talablar kamaytirildi. Kredit berishdan oldin moliya instituti potentsial mijozning reytingini o'tkazadi, ya'ni uning to'lov qobiliyatini tahlil qiladi. Sud ijrochilari (FSSP) ma'lumotlar bazasida qarzlar bor yoki yo'qligini, to'lanmagan kreditlar, kreditlar bo'yicha ilgari kechikishlar bo'lganmi, rasmiy ish bilan ta'minlanganmi yoki yo'qligini tekshiradi. Ushbu omillarning har biri reyting baliga salbiy ta'sir qiladi. Kvartirani garovga qo'yish ba'zi salbiy tomonlarni zararsizlantirishi mumkin va shuning uchun tasdiqlash imkoniyatini oshiradi.

Potentsial kredit miqdori yuqoriroq. Qarz beruvchi o'zini to'lamaslikdan sug'urta qildi va garovsiz ko'ra kattaroq kredit miqdorini tasdiqlashi mumkin.

Ularning qarzlarini qayta qurish va qayta moliyalashtirish. Tasavvur qiling-a, qarz oluvchi turli banklar va boshqa kreditorlar oldidagi ko'plab majburiyatlarni to'plagan. U katta miqdorni olishi, barcha qarzlarni to'lashi va xotirjamlik bilan faqat bitta kreditni to'lashi mumkin.

Siz kvartirada yashashni davom ettirishingiz mumkin. U erda ta'mirlashni amalga oshiring (asosiysi noqonuniy qayta qurishsiz qilish), ijarachilarni ro'yxatdan o'tkazish yoki uni ijaraga berish. Ammo ba'zi kreditorlar uy-joylarni etkazib berishni taqiqlaydi.

Har qanday maqsadda. Qarz beruvchi sizga pul nimaga kerakligini so'ramaydi.

Past stavka. Garovsiz kreditga nisbatan o'rtacha 4% ga.

Kvartira garovi bilan kredit olishning kamchiliklari

Qo'shimcha xarajatlar. Bu kredit xarajat bilan birga keladi. Birinchidan, uy-joyni baholash uchun. Baholash albomlarini tuzadigan maxsus tashkilotlar mavjud. Ular mutaxassis yuboradilar, u hovlini, uyni, kirish joyini, kvartirani tekshiradi va suratga oladi. Natijada, u uy-joy narxini belgilaydi. Xizmat narxi 5-000 rublni tashkil qiladi. Ikkinchi xarajat ob'ektni sug'urta qilish uchun. Qarz beruvchi garovga hech narsa bo'lmasligiga ishonch hosil qilishi kerak.

Erkin sotilmaydi. Garov egasiga kvartirani to'liq tasarruf etishiga imkon bermaydi, shuning uchun qarz oluvchi bankning ruxsatisiz uyni bir lahzada to'satdan sotmaydi. Banklar sotuvdan tushgan pul darhol qarzni to'lash uchun ishlatilishi sharti bilan sotishga rozi bo'lishni istamaydi.

Siz uyingizni yo'qotishingiz mumkin. Agar bu sizning kvartirangiz bo'lsa va siz yolg'iz yashasangiz, unda barcha mas'uliyat sizda. Ammo oilangiz, qarindosh-urug‘laringiz bo‘lsa-yu, kreditni to‘lay olmasangiz, vaqtinchalik uy-joy izlashga to‘g‘ri keladi.

Kvartiraning narxi kredit miqdoriga teng emas. Kredit ko'chmas mulk narxining maksimal 80 foizini beradi, agar siz daromadlar, sherik qarz oluvchilar, kafillar va boshqalarni taqdim etsangiz. Qarz beruvchi fors-major holatlarida o'z xarajatlarini qoplash uchun ob'ektni tezda sotishi mumkinligiga ishonch hosil qilishni xohlaydi.

Kengaytirilgan ishlov berish muddatlari. O'rtacha, ikki haftadan bir oygacha.

Kvartira garovi bilan kredit olish shartlari

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

18-65 yosh. Kreditorlar yuqori va pastki chegaralarni o'zgartirishi mumkin. 21 yoshgacha bo'lgan odamlarga kamdan-kam hollarda katta kredit beriladi.

Federatsiya fuqaroligi va ro'yxatdan o'tish, ya'ni ro'yxatdan o'tish. Chet elliklar ham hisobga olinadi, lekin hamma banklar emas.

Doimiy ish joyi va oxirgi 3-6 oydagi daromadi. Majburiy emas, lekin kerakli. Aks holda, stavka yuqori bo'ladi.

Mulkga qo'yiladigan talablar

Kvartiralar hisobga olinmaydi: 

• favqulodda uylarda;
• xususiylashtirilmagan;
• mulkdorlar orasida voyaga etmaganlar yoki muomalaga layoqatsizlar bor;
• ochiq jinoyat ishida ko'rilgan yoki sudda nizo predmeti bo'lgan.

Ehtiyot bo'lish kerak bo'lgan narsalar:

• qurilish ishlari olib borilmoqda;
• ta'mirlash uchun uylar;
• kvartiradagi ulushlar;
• kommunal kvartiradagi xonalar;
• eski uylar (yog'och taxta bilan);
• hibsga olingan;
• allaqachon, masalan, ipoteka bo'yicha garovga qo'yilgan;
• agar bolalar ro'yxatga olingan bo'lsa, mulkdorlar orasida harbiy xizmatga borgan yoki qamoqda o'tirganlar bor;
• kvartira yaqinda meros qilib olingan;
• uy madaniy meros ob'ektlari ro'yxatiga kiritilgan;
• ZATOdagi kvartira (Federatsiyaning yopiq shaharlari, kirish yo'llari orqali).

Kvartiralar, turar-joy binolari, shaharchalar ixtiyoriy ravishda olinadi, ammo tijorat ko'chmas mulki bankning ixtiyorida.

Kvartirada isitish, suv ta'minoti, elektr energiyasi bo'lishi kerak. Ba'zi banklar uyga shart qo'yishadi. Misol uchun, u kamida to'rtta kvartira va ikki qavatli bo'lishi kerak.

– Kvartira suyuq bo'lishi va shahar yaqinidagi shahar yoki qishloqda joylashgan bo'lishi kerak. Bu kvartirani to'g'ri baholash va agar kerak bo'lsa, uni tezda sotish uchun kerak. Shunday qilib, shaharlardan uzoqda joylashgan hududlardagi kvartiralar katta talabga ega emas, ya'ni qarz beruvchi o'z pullarini kutilgan muddatda qaytarib bermaslik xavfi ostida qoladi, ko'chmas mulkka qo'yiladigan talablarni tushuntiradi. Elvira Gluxova, “Kapital moliyalashtirish markazi” kompaniyasi bosh direktori.

Kvartira garovi bilan qanday qilib kredit olish mumkin

1. Qarz beruvchi haqida qaror qabul qiling

Va ko'rib chiqish uchun bank yoki moliya muassasasiga ariza topshiring. Ushbu bosqichda to'liq ismni ko'rsatish, kerakli kredit miqdorini va garov evaziga kvartira berishga tayyorligini ko'rsatish kifoya. Arizani telefon orqali, veb-saytda (agar bunday imkoniyat mavjud bo'lsa) yoki shaxsan filialga kelish uchun topshirish mumkin.

Banklar, o'rtacha, ikki soat ichida sizning arizangiz oldindan tasdiqlanganmi yoki rad etilganligini e'lon qiladimi, javob beradi.

2. Hujjatlarni yig'ish

Sizning arizangiz ma'qullangandan so'ng, yakuniy tasdiqlashni olish uchun sizga kerak bo'ladi:

• ro'yxatdan o'tgan holda pasport nusxasi;
• ba'zi kreditorlar ikkinchi hujjatni so'rashadi. Masalan, TIN, SNILS, pasport, haydovchilik guvohnomasi, harbiy guvohnoma;
• kvartira uchun hujjatlar. Ular sizning egasi ekanligingizni ko'rsatishi kerak. Savdo shartnomasi, USRN dan ko'chirma (eng oson yo'li - Federal Kadastr Palatasining veb-saytida 290 rublga yoki MFCda 390 rublga qog'ozga buyurtma berish). Agar siz kvartirani sud qarori yoki meros orqali olgan bo'lsangiz, unda sizga tegishli hujjatlar kerak;
• daromad sertifikati 2-ish joyidan shaxsiy daromad solig'i - sizning ixtiyoringiz bilan tasdiqlash imkoniyatini va maksimal miqdorni oshiradi;
• birgalikda qarz oluvchilarning hujjatlari. Qonunga ko'ra, birgalikda qarz oluvchilar boshqa kvartiralarning egalari (agar mavjud bo'lsa) yoki turmush o'rtog'ingiz bo'ladi. Agar siz notarius bilan nikoh shartnomasini tuzgan bo'lsangiz, unga ko'ra turmush o'rtog'ingiz (a) kvartirani tasarruf eta olmaydi, u holda hujjatni olib keling. Agar turmush o'rtog'ingiz birgalikda qarz oluvchi bo'lishni istamasa, siz bu haqda notarius bilan hujjatlarni imzolashingiz kerak bo'ladi.
• sug'urta kompaniyasining kvartirani sug'urtalashga tayyorligi to'g'risidagi xulosasi va baholash kompaniyasining albomi, unda mulkning narxi ko'rsatilgan. E'tibor bering, ba'zi moliyaviy institutlar faqat ular tomonidan akkreditatsiya qilingan baholovchilar va sug'urta kompaniyalari bilan ishlaydi.

3. Qarz beruvchining qarorini kuting

Banklar hujjatlarni uch kundan bir oygacha ko'rib chiqadi. Albatta, har bir kishi jarayonni tezlashtirishga va qisqa vaqt ichida hamma narsani qilishga harakat qilmoqda, lekin aslida bu kechiktirilishi mumkin.

4. Garovni ro'yxatdan o'tkazing

Kredit tasdiqlanganmi? Keyin pulni olishdan oldingi oxirgi qadam bor edi. Kvartira uchun depozit olishingiz kerak. Bu Rosreestr yoki MFCda amalga oshiriladi. Shundan so'ng, garovga oluvchining ruxsatisiz kvartirani erkin sotish mumkin emas.

Ba'zi banklar sayohatlar va navbatlarga vaqt sarflamaslik uchun Rosreestrga hujjatlarni masofadan topshirishni faol ravishda mashq qiladilar. Buning uchun sizga elektron imzo kerak, uning narxi 3000 rubldan. Ba'zi moliya institutlari bunday imzoni bajarish uchun mijozlarga pul to'laydi.

5. Pul oling va kreditingizni to'lashni boshlang

Pul bank hisob raqamiga o'tkaziladi yoki naqd pul shaklida beriladi. Naqd pul olish istagi haqida oldindan xabardor qilishingiz kerak, chunki kassada kerakli miqdor bo'lmasligi mumkin. Kredit shartnomasi bilan birgalikda to'lov jadvali chiqariladi. Kredit bo'yicha birinchi to'lov allaqachon joriy oyda bo'lishi mumkin.

Ipoteka kreditini olish uchun eng yaxshi joy qayerda?

banklar

Ular kvartiraning xavfsizligiga qarshi faol ravishda qarz berishadi. Shu bilan birga, ular kreditni tasdiqlashning eng qattiq shartlariga ega, chunki biz katta moliyaviy tuzilma haqida gapiramiz. Ko'pgina muassasalar, ham yirik federal, ham mahalliy, ko'chmas mulkni garov sifatida olishga tayyor.

Ariza berish tartibida bank kreditining qulayligi. Agar tashkilot ushbu format bilan ishlayotgan bo'lsa, hamma narsa ofisga yuzma-yuz tashrif buyurmasdan amalga oshirilishi mumkin. Ya'ni, qo'ng'iroq markaziga qo'ng'iroq qiling yoki saytda so'rov qoldiring. Oldindan ma'qullangan taqdirda, hujjatlarni menejerga elektron pochta orqali yuboring. Kamdan-kam hollarda, hatto onlayn depozitni ro'yxatdan o'tkazish va kartada pul olish mumkin. Garchi bu eski uslubda mumkin bo'lsa-da - har safar bo'limga kelish.

Afzalliklari va kamchiliklari

Investors

2022-yilda investorlar – jismoniy shaxslar va kompaniyalar tadbirkorlik faoliyatini rivojlantirish uchun faqat yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga kvartira garovi bilan kredit berishi mumkin. Ilgari ular oddiy fuqarolar - jismoniy shaxslar bilan ham ishlagan. Ammo bizning mamlakatimizda ko'plab shaxsiy fojialar bo'lgan, odamlar tovlamachilik va shartnoma shartlari bilan kvartiralardan "siqib chiqarilgan". Shu sababli, investorlarga xususiy shaxslarga kvartirani garovga olish taqiqlanadi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Qo'shimcha usullar

Ilgari lombardlar va mikromoliya tashkilotlari kvartiralarning garovi evaziga kredit berardi. Endi ularga bunday qilishga ruxsat berilmaydi. Faqat CPClar qoldi - kredit iste'mol kooperativlari.

Ularning ishtirokchilari - aktsiyadorlar - o'z mablag'laridan "umumiy qozon" ga hissa qo'shadilar. Shunday qilib, boshqa aktsiyadorlar bu pul bilan qarz olishlari mumkin. Va foizlardan investorlar o'z daromadlarini oladilar. Agar dastlab CCPlar tor doiradagi odamlar ehtiyojlari uchun yaratilgan bo'lsa (bunday o'zaro manfaatli fondlar), endi ular keng tarqalgan va yangi a'zolar uchun ochiqdir. Avvalo, ular kredit olishlari uchun. CCPlarga ipoteka kreditlari berishga ruxsat beriladi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Kvartira bilan garovga olingan kredit bo'yicha ekspert sharhlari

Ushbu mahsulot haqida batafsil ma'lumot berish uchun Kapital moliya markazi ekspertimiz Elvira Gluxovaga murojaat qildik.

“Ko‘chmas mulk bilan garovga olingan kredit, birinchi navbatda, vositadir. Va har qanday asbob kabi, u qaysidir ma'noda yaxshi va qaysidir ma'noda yomon. Tornavida bilan mixlarni urmaysiz-ku? Ikkita holatda kvartira bilan ta'minlangan kreditdan foydalanish eng oqilona bo'ladi.

Joriy qarzlarni to'lash. Misol uchun, sizda to'rtta naqd kredit + ikkita kredit karta + sakkizta mikrokredit bor. Bunday holatlar haqiqatda hayotda sodir bo'ladi, bundan uyaladigan narsa yo'q. Aksariyat mijozlarimiz ushbu muammoga duch kelishadi. Kredit tarixi tubsizlikka uchadi, odam bankrotlik yoqasida ...

Birinchi kreditni olib, uni to'laganingizda, hech qanday muammo bo'lmaydi. Ikkinchisini oling, bu ham yaxshi. Siz uchinchisini olasiz - chidash mumkin bo'lgan ko'rinadi, lekin daromadning kichik bir sakrashi va bu ish yukining barchasi ta'sir qila boshlaydi. Men zudlik bilan kredit kartalardan naqd pul olib, unga to'lashim kerak. Keyin kredit kartalarini to'lash uchun mikrokreditlarga borasiz. Bu allaqachon hech qaerga yo'l. 

Biroq, siz ko'chmas mulk garovi bilan kredit olishingiz, to'lovni uch-to'rt baravar kamaytirishingiz, kreditni 15 yil yoki undan ko'proq muddatga uzaytirishingiz mumkin. Va bu jadvalga kirish va xotirjamlik bilan to'lashni anglatadi. Asosiysi, endi qarz olmaslik, aks holda biz avvalgi holatga qaytamiz, faqat kvartira ham garovga qo'yilgan.

Siz tadbirkor bo'lganingizda. Kichik biznes yoki yakka tartibdagi tadbirkorlik. Bizga zudlik bilan aylanma mablag' kerak, masalan, tovarlar sotib olish uchun. Olti oy yoki bir yil ichida siz barcha tovarlarni sotishingiz va kreditni yopishingiz mumkinligini tushunasiz va foyda kredit foizlari xarajatlarini qoplaydi. Albatta, tovar sotib olinmasligi yoki biror narsa noto'g'ri ketishi xavfi mavjud. Ammo agar siz o'zingizga va o'z tashabbusingizga ishonchingiz komil bo'lsa, u holda kvartira garovi bilan kredit oling - bu daromad olishning yaxshi usuli.

Ammo agar siz Dubayga dam olish uchun uchish uchun kvartira garovi ostida kredit olmoqchi bo‘lsangiz va bu kreditni qancha to‘lashni bilmasangiz, hech qanday holatda uni olmang. Bu qarzga olib boradigan yo'ldir."

Ommabop savollar va javoblar

Savollarga javob beradi Elvira Gluxova, “Kapital moliyalashtirish markazi” kompaniyasi bosh direktori.